Visão geral: por que o Nubank oferece várias modalidades?
Crédito não é “tamanho único”. Dependendo do lastro (salário, benefício público, investimento ou FGTS) o risco para o banco muda—e, com ele, a taxa. Por isso o Nubank mantém cinco linhas diferentes: empréstimo pessoal, consignado INSS, consignado SIAPE, garantia de investimento e antecipação do Saque-Aniversário FGTS. Cada uma entrega um equilíbrio próprio entre velocidade, valor liberado e juros.
Veja as 3 principais opções de credito do Nubank:
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1. Empréstimo Pessoal Nubank
Como funciona
Tudo acontece no app: se houver oferta pré-aprovada, você ajusta valor (R$ 30 a R$ 50 000), parcelas (6 – 48) e data do primeiro pagamento (até 90 dias depois). Dinheiro cai na hora.
Taxas e custos
O Nubank não publica um número fechado porque cada perfil recebe uma proposta distinta, mas materiais oficiais e imprensa apontam faixa 1,99 % → 20,99 % a.m. (CET embute IOF e eventual seguro).
Para quem vale a pena
Quem não tem margem consignável ou quer tudo resolvido em minutos. A liberdade custa: é a linha com juros mais altos da família roxinha.
2. Consignado INSS
Como funciona
Beneficiários do INSS autorizam o desconto direto do benefício. O Nubank faz toda a autenticação via app: selfie, RG/CNH e liberação da margem. Prazo vai de 3 a 84 meses; liberação ocorre em até 1 dia útil após conferência.
Taxas e custos
Exemplo oficial: R$ 5 000 em 57 parcelas de R$ 365,34 → CET ≈ 20,57 % a.a. (1,55 % a.m.).
Para quem vale a pena
Aposentados, pensionistas ou BPC/LOAS que precisam da menor parcela possível e não querem risco de atraso (o desconto é automático).
3. Consignado SIAPE (Servidor Público Federal)
Como funciona
Semelhante ao INSS, mas voltado a servidores ativos, aposentados ou pensionistas da União. Margem de 35 % do salário e prazo máximo 96 meses. Tudo é assinado no app, sem cartório.
Taxas e custos
Fontes internas falam em ≈ 1,39 % a.m. para perfis com baixo comprometimento.
Para quem vale a pena
Servidores que não querem mexer nos investimentos, mas buscam custo de capital próximo ao crédito com garantia.
4. Empréstimo com Garantia de Investimento
Como funciona
Seu Tesouro Direto ou RDB fica “travado” como caução; você pega até 120 % do saldo, paga em 24 ou 48 parcelas e pode começar em até 90 dias. A garantia some após quitação ou portabilidade.
Taxas e custos
Taxa inicial publicada a partir de 1,35 % a.m. (inferior ao consignado, porque o lastro é líquido e imediatista).
Para quem vale a pena
Quem já investe no app e não quer resgatar o título (perder marcação a mercado) ou pagar IR antecipado.
5. Antecipação do Saque-Aniversário FGTS
Como funciona
Depois de autorizar o Nubank no app FGTS, você antecipa até 12 parcelas futuras. O saldo fica bloqueado como garantia, e o pagamento ocorre automaticamente quando a Caixa repassa.
Taxas e custos
O banco não divulga faixa pública, mas, por tratar-se de crédito 100 % garantido, costuma ficar ≤ 1,3 % – 1,5 % a.m.(inferior ao consignado).
Para quem vale a pena
Trabalhadores CLT que não têm margem consignável, mas possuem saldo no FGTS parado rendendo só 3 % a.a.
Comparativo rápido
| Modalidade | Juros (exemplos) | Prazo | Valor liberado | Carência | Documentos |
|---|---|---|---|---|---|
| Pessoal | 1,99 % – 20,99 % a.m. | 6 – 48 | Até R$ 50 000 | 90 dias | RG/CNH + selfie |
| Consignado INSS | ≈ 1,55 % a.m. | 3 – 84 | Até 35 % da renda | Não há | RG/CNH + autorização INSS |
| Consignado SIAPE | ≈ 1,39 % a.m. | 3 – 96 | Até 35 % da renda | Não há | RG/CNH + matrícula |
| Garantia Invest | a partir de 1,35 % a.m. | 24 ou 48 | Até 120 % do saldo | 90 dias | RG/CNH + investimento |
| Garantia FGTS | ~1,29 % – 1,5 % a.m. | 12 quotas FGTS | Até 12 quotas | Não há | RG/CNH + autorização FGTS |
(Taxas variam por perfil; sempre simule para condições exatas.)
Como escolher a modalidade ideal
- Olhe sua garantia disponível: investidor? Use garantia-investimento. Aposentado? Consignado.
- Compare CET, não só juros: o CET inclui IOF e seguros. Use o simulador antes de decidir.
- Planeje fluxo de caixa: carência de 90 dias é útil se você vai trocar uma dívida cara ou espera dinheiro futuro.
- Verifique portabilidade: Nubank permite portar consignado de outro banco se conseguir taxa menor.
- Evite alongar demais o prazo: a parcela cai, mas o juros total dispara; regra prática: prazo ≤ metade da vida útil do bem/serviço financiado.
Erros comuns (e como evitar)
- “Peguei a taxa máxima porque queria tudo de uma vez.” → Divida o objetivo: parte no consignado, parte na garantia-investimento.
- “Esqueci do IOF e CET.” → Use a lupa da simulação; o app mostra valores exatos.
- “Atrasei parcela achando que era como cartão.” → No consignado, o desconto é automático; nos demais, multa 2 % + 1 % mora, além de 1,99 % – 20,99 % a.m. sobre o saldo.
- “Aceitei crédito externo com promessa de ‘sem consulta’.” → Ilegal; fuja de golpes.
Passo a passo para simular cada linha
- Abra o app e toque em “Empréstimo”.
- Escolha a modalidade desejada. Se não aparecer, ela ainda não está disponível para seu perfil.
- Defina valor e parcelas.
- Veja CET, juros e data da 1ª parcela em tempo real.
- Confirme com senha se estiver satisfeito; o contrato fica salvo na NuConta.
Checklist final antes de contratar
✅ Simule todas as modalidades disponíveis no seu app.
✅ Compare o CET, não só a taxa.
✅ Tenha um plano de amortização (antecipar parcelas reduz juros).
✅ Mantenha reserva de emergência separada; crédito não substitui poupança.
✅ Leia o contrato completo (scroll obrigatório) — leva 30 segundos.
FAQ
1. Posso ter mais de um contrato ativo?
Até 3 de empréstimo pessoal ou 9 consignados SIAPE, conforme margem.
2. Já tenho crédito pessoal: posso migrar para garantia-investimento depois?
Sim. Quita o pessoal antecipado e contrata a nova linha; a garantia reduz juros.
3. Minha oferta sumiu. O que aconteceu?
O algoritmo recalcula risco a cada atualização de dados ou atraso. Regularize pendências e aguarde nova análise (até 90 dias).
4. FGTS bloqueado impede antecipação?
Sim. Libere saldo no app FGTS antes de simular.
5. Há tarifa para análise?
Não. Qualquer cobrança prévia é golpe. Nubank só desconta IOF e juros dentro do CET.