Nem sempre vale a pena pedir um CDC tradicional quando existe um bem que já garante quase todo o risco ao banco. No Banco Inter você pode transformar saldo FGTS ou imóvel quitado em crédito com as menores taxas do portfólio: a antecipação do Saque-Aniversário começa em 1,39 % ao mês e o Home Equity parte de 0,95 % ao mês + IPCA – valores bem abaixo de um empréstimo pessoal convencional. A seguir você encontra tudo que precisa para comparar as duas modalidades e decidir qual se encaixa no seu plano de gasto ou investimento.
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Duas linhas, duas lógicas
| Critério | FGTS antecipado | Home Equity |
|---|---|---|
| Garantia | Saldo FGTS | Imóvel residencial/comercial quitado |
| Valor mínimo | R$ 100 (saldo) | R$ 70 000 |
| Valor máximo | 10 quotas anuais (até 15 anos) | até 60 % do valor de mercado do imóvel (≈ R$ 2 mi) |
| Prazo | quita no mês de cada quota | até 240 meses (20 anos) |
| Juros iniciais | 1,39 % a.m. | 0,95 % a.m. + IPCA |
| Liberação | até 1 dia útil | cerca de 15 dias (avaliação + cartório) |
| Consulta SPC/Serasa | não | sim (análise de risco) |
Quando vale escolher FGTS antecipado
- Precisa de até R$ 50 000 (valor real depende do seu saldo).
- Quer dinheiro em 24 h e zero parcelas mensais – o FGTS liquida tudo sozinho.
- Está negativado: a análise ignora score, pois a garantia é 100 % do Fundo.
- Projeto pontual: quitar dívida cara, consertar o carro, capital giro rápido.
Quando vale escolher Home Equity
- Precisa de R$ 70 000 a R$ 2 000 000 e quer parcela pequena.
- Tem imóvel quitado e prefere emprestar a baixo custo em vez de vendê-lo.
- Planeja investimento de longo prazo: expansão de negócio, compra de máquinas, compra de outro imóvel.
- Precisa alongar prazo (até 20 anos) para equilibrar fluxo de caixa.
Passo a passo – FGTS antecipado
- No App FGTS: aderir ao Saque-Aniversário e autorizar “Banco Inter” a consultar seu saldo.
- Abrir o Super App Inter → Crédito → Saque-Aniversário FGTS.
- O simulador mostra limite (até 10-15 anos), taxa 1,39 % a.m. e valor líquido; ajuste quotas.
- Enviar RG/CNH e selfie (às vezes nem pede, pois dados do FGTS já validam).
- Assinar eletronicamente; dinheiro cai em até 1 dia útil na conta.
Passo a passo – Home Equity
- No app, escolha Home Equity e faça a simulação on-line: informe valor do imóvel e quanto deseja (até 60 %).
- Envie documentos do imóvel: matrícula atualizada, IPTU, fotos.
- O Inter agenda vistoria virtual ou presencial para laudo de avaliação.
- Após aprovação, assine o contrato digital; o banco emite guia de custas e registra a alienação fiduciária no cartório.
- Valor é creditado até 15 dias depois da análise final (cartório concluído).
Custos comparados – exemplo real
| Montante líquido | Modalidade | Prazo | Parcela | Juros totais |
|---|---|---|---|---|
| R$ 20 000 | FGTS (1,39 % a.m.) | 5 anos | —* | R$ 29 280* |
| R$ 200 000 | Home Equity (0,95 % a.m. + IPCA) | 20 anos | R$ 2 660 | R$ 638 400 |
| *Não há parcelas: o FGTS paga as quotas no aniversário; valor final inclui correção e taxa única. |
Documentos resumidos
| Doc. | FGTS | Home Equity |
|---|---|---|
| RG/CNH + selfie | ✔ | ✔ |
| Comprovante endereço | ✔ | ✔ |
| Optar/autorizar FGTS | ✔ | — |
| Certidão registro imóvel + IPTU | — | ✔ |
| Comprovante renda | — | ✔ (pode ser IR) |
Erros comuns
| Erro | Consequência | Como evitar |
|---|---|---|
| Não autorizar Inter no app FGTS | Proposta trava | Autorize e aguarde 1 h |
| Saldos bloqueados por ação judicial | FGTS rejeita | Regularize antes da simulação |
| Matrícula do imóvel desatualizada | Atraso em cartório | Emitir 2ª via recente (≤ 30 d) |
| Pedir 70 % do imóvel (acima do limite) | Avaliação recusada | Ajustar valor para 60 % ou menos |
| Não calcular IPCA no fluxo de caixa | Surpresa na parcela | Simular com projeção de inflação |
FAQ essencial
- Posso cancelar a antecipação FGTS? – Sim, em até 7 dias corridos, devolvendo o valor.
- Negativado pode Home Equity? – Sim, mas a análise de risco considera score; imóvel ajuda, mas não garante aprovação.
- Imóvel em nome de terceiros serve? – Precisa estar no CPF do titular do contrato.
- FGTS antecipado afeta multa de 40 %? – Não; a multa incide sobre o saldo restante após o desconto das quotas.
- Posso vender o imóvel alienado? – Só quitando o saldo ou transferindo a dívida para o comprador.
- Taxa do FGTS muda se a Selic cair? – Não. Contrato é prefixado.
- Home Equity precisa de vistoria física? – A maioria dos casos usa vistoria digital; presencial apenas para imóveis rurais ou alta complexidade.
- Há IOF adicional? – Sim, IOF de crédito padrão já embutido no CET de ambas as linhas.
Conclusão
Se você tem saldo FGTS ou imóvel quitado, usar essas garantias no Banco Inter é o caminho mais curto para taxas reduzidas e prazos confortáveis. Antecipação FGTS resolve urgências sem parcelas mensais; Home Equity viabiliza grandes projetos com juros inferiores aos de qualquer CDC. Simule no app, confira o CET e só avance se a operação fizer sentido para seu fluxo de caixa. Patrimônio deve trabalhar a seu favor — e não virar dor de cabeça.