(Guia completo, atualizado em 20 mai 2025 — leitura ≈ 8 min)
1. O que é o FGO Acredita?
O FGO Acredita é o braço de crédito garantido do Programa Acredita. Ele usa um Fundo Garantidor de Operações (FGO) de R$ 1 bilhão administrado pelo Banco do Brasil para cobrir boa parte do risco das instituições financeiras. Com essa “rede de proteção”, bancos e fintechs podem oferecer empréstimos até R$ 80 000, limitados a 30 % do faturamento bruto de 2023, com juros travados em Selic + 5 % ao ano e prazo máximo de 60 meses.
Metade da verba do fundo é reservada a mulheres empreendedoras. Dependendo da carteira do agente financeiro, o FGO cobre de 80 % a 100 % do saldo devedor em caso de inadimplência, dispensando avalistas ou bens em hipoteca.
Conheça ainda mais o programa FGO Acredita
Veja mais informações no site do Banco do Brasil ou consulte seu banco
Como falamos, a maioria do processo é feito no próprio site do Banco escolhido ou app, caso queira mais informações direto do site do Governo Federal, clique abaixo Será direcionado a outro Site.Ao clicar você poderá ver um anúncio antes de ser redirecionado ao conteúdo
2. Quem pode solicitar?
Para ter acesso você deve:
- Estar inscrito no CadÚnico (dados ≤ 24 meses) ou ser MEI/ME/EPP com faturamento anual até R$ 4,8 mi;
- Ter CNPJ ativo (MEI opcional, mas recomendado);
- Não possuir dívidas vencidas há > 90 dias com bancos públicos federais;
- Apresentar comprovante de faturamento 2023 (DAS-MEI, relatório contábil simplificado ou extratos);
- Enviar plano de investimento (ex.: compra de máquina, reforma de ponto comercial).
Empreendedores informais podem pedir, desde que comprovem renda via extrato Pix ou declaração de vendas; porém, formalizar-se como MEI antes da solicitação aumenta a nota de crédito e simplifica o envio de documentos.
3. Limites, prazos e juros em detalhe
| Parâmetro | FGO Acredita |
|---|---|
| Valor mínimo | R$ 5 000 |
| Valor máximo | R$ 80 000 (até 30 % do faturamento 2023) |
| Prazo | 12 – 60 meses |
| Carência | até 90 dias (opcional) |
| Juros teto | Selic + 5 % a.a. (CET ~15,5 % a.a. com Selic 10,5 %) |
| Garantia | Cobertura FGO 80 % – 100 % do saldo |
*O CET pode ficar menor se o estado ou município aportar subvenção.
4. Diferença entre FGO Acredita e outras linhas do programa
| Critério | FGO Acredita | Microcrédito “Primeiro Passo” | Desenrola Pequenos Negócios |
|---|---|---|---|
| Objetivo | Expansão do negócio | Capital inicial | Renegociar dívidas |
| Valor | Até R$ 80 k | R$ 6 k – 21 k | Conforme saldo |
| Garantia | Fundo federal (80 %–100 %) | Fundo (até 80 %), sem bens | Não há; renova contrato |
| Público | CadÚnico + MEI/ME/EPP | CadÚnico | MEI/ME/EPP inadimplente |
| Prazo | Até 60 m | Até 60 m | Até 60 m |
| Taxa | Selic + 5 % | Selic + 5 % | Desconto de multa/juros |
5. Passo a passo para contratar
5.1 — Escolher o agente financeiro
Nesta fase (mai 2025) participam Banco do Brasil, Caixa, BNB, Sicoob, Cresol e fintechs como Nubank PJ e Inter Empresas.
5.2 — Simular no app ou internet banking
Selecione “Crédito com Garantia FGO Acredita”. Informe:
- Faturamento 2023;
- Valor desejado (até 30 % do faturamento);
- Parcelas (12 – 60).
A tela mostra parcela, CET e economia vs. crédito comercial.
5.3 — Enviar documentação digital
- RG/CNH + selfie;
- Contrato social ou CCMEI;
- DAS-MEI ou balancete simplificado 2023;
- Extrato bancário 90 dias (opcional, melhora análise);
- Plano simples de aplicação (máx. 1 000 caracteres).
5.4 — Assinar contrato eletrônico
Leia cláusulas de garantia FGO, multa (2 % + mora 1 % a.m.) e recuperação de crédito em caso de atraso.
5.5 — Receber desembolso
Após aprovação (≤ 20 dias úteis), o valor é creditado em D+0 na conta PJ ou PF vinculada ao CPF do sócio.
6. Exemplos de investimento elegível
| Setor | Item financiável | Impacto no faturamento |
|---|---|---|
| Panificação | Forno turbo + vitrine aquecida | +40 % de produção/dia |
| Moda | Bordadeira eletrônica + estoque tecidos | Agrega linha premium, margens +25 % |
| Agronegócio familiar | Estufa 200 m² + irrigação | 2 safras extras/ano |
| Serviços automotivos | Elevador hidráulico + scanner OBD | Duplica tíquete médio |
| E-commerce | Impressora 3D + estoque inicial | Cria nova categoria de produto |
| Turismo | Van usada 16 lugares | Amplia receita de tour em grupo |
7. Como o FGO reduz o seu juro
- Cobertura de inadimplência: o fundo garante até 100 % (alguns bancos limitam a 80 %) do valor de cada contrato.
- Reserva de capital menor: o banco não precisa imobilizar patrimônio próprio para cobrir risco.
- Spread reduzido: essa economia vira taxa mais baixa para o cliente.
- Sem garantia real: quem não tem imóvel ou avalista finalmente acessa crédito corporativo.
8. Estratégias para conseguir limite máximo
- Comprove faturamento consistente — emita NF-e ou use POS com extratos claros.
- Mantenha CNPJ sem pendências fiscais — certidão negativa reduz alçada interna.
- Mostre contrapartida própria — reservar 10 % em caixa sinaliza comprometimento.
- Apresente orçamento detalhado — anexar cotações ajuda o analista a liberar 30 % cheios.
- Participe de capacitação Sebrae — certificados elevam o “score empreendedor”.
9. Erros comuns (e como evitar)
| Erro | Consequência | Como evitar |
|---|---|---|
| Pedir acima de 30 % do faturamento | Proposta recusada | Ajustar valor e anexar prova de receita |
| Misturar uso pessoal | Violação contratual, bloqueio de novas linhas | Restrinja-se a itens produtivos |
| Ignorar cronograma de fluxo de caixa | Parcela não cabe, atrasa | Planejar amortização e carência |
| Atrasar documentação fiscal | Pausa análise, perde janela de taxa | Emitir CND antes de solicitar |
| Não reservar capital de giro | Falta caixa p/ rodar operação | Destinar parte do crédito a giro inicial |
10. Próximos passos pós-contratação
- Registrar o investimento (NF, fotos “antes/depois”).
- Separar contas PJ e pessoais.
- Monitorar ROI — compare lucro incremental vs. custo da parcela.
- Antecipar parcelas quando houver sobra de caixa; o app recalcula desconto de juros.
- Revisar plano a cada 6 meses e documentar resultados — isso facilita futuros aumentos de limite.
11. FAQ — Perguntas frequentes
1. Quem define se a cobertura do FGO será 80 % ou 100 %?
O agente financeiro. Grandes bancos costumam cobrir 80 %; cooperativas e fintechs, até 100 %.
2. Preciso ter conta PJ no banco?
Sim. A maioria exige conta operacional para débito automático da parcela.
3. Posso contratar se já usei o Microcrédito Primeiro Passo?
Sim, desde que esteja adimplente e o novo valor respeite 30 % do faturamento.
4. Selic caiu; meu contrato fica mais barato?
Não. A taxa Selic é travada na assinatura (Selic vigente + 5 %).
5. Qual IOF é cobrado?
IOF padrão de crédito, já incluído no CET exibido na simulação.
6. Há tarifa de utilização do FGO para o cliente?
Não. O custo do fundo é arcado pelo Tesouro; o cliente paga apenas juros e IOF.
7. Quanto tempo leva para o CNPJ sair do SCR após atraso quitado?
Até 5 dias úteis depois da regularização, conforme norma Bacen.
8. Posso usar o crédito para comprar veículo particular?
Somente se comprovadamente necessário ao negócio (ex.: delivery, turismo). O banco pode exigir nota fiscal em nome da empresa.
9. É possível refinanciar o saldo?
Sim, mas perde-se o benefício de juros travados; nova análise aplica condições de mercado.
10. O programa tem prazo para acabar?
Contratações estão autorizadas até 31 dez 2026 ou enquanto houver verba no fundo de R$ 1 bi.
Conclusão
O FGO Acredita é o upgrade ideal para quem já validou o negócio e precisa dar o salto seguinte: máquinas, expansão de estoque ou reforma do ponto. Com garantia federal, juros controlados e burocracia digital, você troca obstáculos por oportunidade. Prepare documentação, simule no app do banco parceiro e transforme seu plano de crescimento em realidade sustentável — crédito inteligente, negócio crescente!