(Guia completo, leitura ≈ 8 min — dados oficiais até 20 mai 2025)
1. O que é o Desenrola Pequenos Negócios?
O Desenrola Pequenos Negócios integra o Programa Acredita e foi criado para permitir que MEIs, microempresas (ME) e empresas de pequeno porte (EPP) limpem o nome e retornem ao crédito. Ele incentiva bancos a dar descontos de 20 % a 95 % sobre juros e multas, além de parcelamento em até 60 meses, oferecendo incentivo fiscal (crédito-presumido) às instituições que aderirem.
2. Quem pode participar?
2.1 Requisitos principais
| Critério | Regra |
|---|---|
| Porte | MEI, ME ou EPP com faturamento ≤ R$ 4,8 mi/ano |
| Dívida | Débitos bancários vencidos há ≥ 90 dias (pessoa jurídica) até a data da MP |
| Cadastro | CNPJ ativo; não importa se está negativado (serasa/SCR) |
| Prazo de adesão | Até 31 dez 2025 (MP prorrogou calendário original) |
Conheça ainda mais o programa
Veja mais informações no site do Governo Federal
Como falamos, a maioria do processo é feito no próprio site do Banco, caso queira mais informações direto do site do Governo Federal, clique abaixo Será direcionado a outro Site.Ao clicar você poderá ver um anúncio antes de ser redirecionado ao conteúdo
2.2 Quem fica fora?
- Empresas médias (> R$ 4,8 mi)
- Dívidas fiscais (INSS, FGTS, ICMS) — negociadas em programas próprios
- Contratos já liquidados ou processos judiciais em fase de execução final
3. Quais débitos podem ser renegociados?
- Cheque especial PJ
- Capital de giro
- Cartão empresarial
- Contratos BNDES repassados
- Financiamentos de máquinas ou veículos
- Parcelas de Pronampe/FGI em atraso
Tudo que conste no Sistema de Informações de Crédito (SCR) do BC pode entrar, desde que o banco esteja participante.
4. Vantagens para o empreendedor
| Vantagem | Por que importa? |
|---|---|
| Descontos até 95 % | Dívida “impagável” vira parcela acessível |
| Prazo 60 m | Caixa aliviado para retomar operações |
| Limpeza no SCR/Serasa | Acesso imediato a novas linhas baratas (Pronampe, FGO) |
| Sem necessidade de garantia nova | Negociação é sobre o débito existente |
| Processo 100 % on-line | Internet Banking / App do banco parceiro |
5. Passo a passo para renegociar no app ou agência
Passo 1 — Verificar participação
Entre no Internet Banking no CNPJ e procure o menu “Desenrola Pequenos Negócios / Renegociação”. Caso não apareça, ligue na central e confirme se o banco aderiu.
Passo 2 — Selecionar contratos elegíveis
O sistema lista todos os débitos > 90 dias. Marque aqueles que deseja unificar.
Passo 3 — Simular condição
Defina entrada (opcional), número de parcelas (até 60) e data de vencimento. A tela mostra valor original, desconto aplicado, novo saldo, CET e economia total.
Passo 4 — Enviar documentos (se solicitados)
Bancos costumam pedir balanço simples ou DAS-MEI para calibrar parcela.
Passo 5 — Ler e assinar acordo digital
Role até o fim, aceite cláusulas de multa, perda de desconto em caso de atraso e autorização para retirada do apontamento negativo.
Passo 6 — Pagar a primeira parcela ou entrada
Confirmação do acordo ocorre em até 24 h após o pagamento. O CNPJ sai das bases negativas em até 5 dias úteis.
6. Documentos normalmente exigidos
| Documento | Observação |
|---|---|
| Contrato social / MEI-CCMEI | PDF atualizado |
| RG/CNH e CPF do responsável | KYC |
| Comprovante de endereço | < 90 dias |
| Extrato das dívidas | Sistema já puxa, mas pode ser solicitado PDF |
| Demonstrativo de faturamento | DAS-MEI ou relatório contábil simplificado |
7. Estratégias para obter o
maior desconto
- Agrupar dívidas na mesma instituição — quanto maior o pacote, maior a margem para desconto.
- Oferecer entrada simbólica (5 %–10 %) — sinaliza compromisso e reduz CET.
- Levar balanço realista — mostrar fluxo de caixa ajuda o gerente a aprovar prazo mais longo.
- Solicitar isenção de tarifas — MP permite ao banco isentar mora e tarifas de renegociação interna.
- Negociar fora do pico — estudos indicam maior flexibilidade na primeira quinzena do mês, antes do fechamento de metas.
8. O que fazer
depois
da renegociação
| Próximo passo | Resultado |
|---|---|
| Atualizar cadastro no BC/SERASA | Prova de regularidade aumenta score |
| Solicitar limite rotativo com juros menores | Caixa para capital de giro imediato |
| Aplicar para Pronampe 2025 | Crédito novo até R$ 150 k (Selic + 6) |
| Acessar FGO Acredita | Até R$ 80 k com garantia federal |
| Reinvestir parte do lucro | Sustentabilidade financeira |
9. Erros comuns (e como evitar)
| Erro | Consequência | Solução |
|---|---|---|
| Renegociar só parte da dívida | Negativação parcial continua | Unificar todos débitos elegíveis |
| Escolher prazo curto demais | Parcela alta → novo calote | Simular 36–48 m se o caixa for apertado |
| Não pagar a 1ª parcela | Perde desconto e volta ao valor bruto | Agende débito automático |
| Deixar CNPJ inativo na Receita | Banco pode rescindir acordo | Regularize situação cadastral antes |
| Misturar dívida pessoal do sócio | Contrato PJ não cobre CPF | Negociar pessoa física no Desenrola Brasil (faixa 2) |
10. Comparativo com outras linhas do Programa Acredita
| Critério | Desenrola | Primeiro Passo | FGO Acredita |
|---|---|---|---|
| Objetivo | Quitar dívidas vencidas | Capital inicial | Expansão com garantia |
| Valor | Conforme saldo | R$ 6 k – 21 k | Até R$ 80 k |
| Precisa CadÚnico? | ✖ | ✔ | ✔ |
| Juros novos | ≤ Selic + 5 %* | Selic + 5 % | Selic + 5 % |
| Prazo | Até 60 m | 12–60 m | Até 60 m |
* Desconto pode zerar parte dos juros acumulados.
11. FAQ – Perguntas frequentes
1. Posso renegociar dívidas pessoais do CPF aqui?
Não. Use o Desenrola Brasil faixa 2 (pessoa física).
2. Preciso apresentar garantias novas?
Não. A renegociação é sobre contratos já garantidos; não se exige imóvel ou avalista adicional.
3. O banco pode recusar?
Pode, mas a MP concede incentivo fiscal para adesão; a maioria das grandes instituições participa.
4. Como comprovo que meu CNPJ está limpo?
Após liquidar a entrada, peça “declaração de quitação e retirada do SCR” ao banco; demora até 5 dias úteis.
5. Posso renegociar novamente se atrasar?
Não dentro do programa. Se atrasar > 90 dias, volta ao valor original com todos encargos.
6. Bancos digitais participam?
Sim, desde que publiquem adesão no BC. Consulte Nubank PJ, Inter Empresas, C6 PJ.
7. Há limite de valor por CNPJ?
Não; todo saldo vencido no banco participante pode ser incluído.
8. Posso escolher dois bancos?
Sim, cada banco renegocia a dívida que tem consigo.
9. Existe atendimento presencial?
Sim, caixas do BB, Caixa Econômica e cooperativas parceiras.
10. O programa acaba mesmo em 31 dez 2025?
Sim, salvo nova prorrogação; firme acordo antes dessa data.
Próximo passo
Se o seu CNPJ está limpo ou já renegociado e você quer capital para crescer, avance para nosso guia “FGO Acredita — pegue até R$ 80 mil com garantia do governo”. Crédito barato só faz sentido com dívidas em dia; agora que você respirou, vamos investir no futuro!