(Guia completo, atualizado em 20 mai 2025 — leitura ≈ 8 min)
1. O que é o Crédito Direto CAIXA (CDC)?
O CDC é a modalidade de empréstimo pessoal não consignado da Caixa Econômica Federal.
Você escolhe o valor, define o número de parcelas e o dinheiro cai na sua conta logo após a assinatura do contrato – sem necessidade de apresentar garantias nem fiadores. Segundo a própria CAIXA, o CDC trabalha com “uma das menores taxas do mercado” para crédito pessoal de banco tradicional.
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2. Quem pode solicitar? (Requisitos)
- CPF sem restrições graves nos últimos 90 dias;
- Conta CAIXA ativa (corrente ou poupança Fácil);
- Comprovante de renda atualizado (holerite, extrato de entrada PIX ou declaração MEI);
- Idade mínima de 18 anos ou emancipada/o;
- Documentos legíveis: RG ou CNH e selfie no aplicativo.
Dica prática: quem recebe salário na CAIXA tem análise mais rápida e, em muitos casos, taxa menor.
3. Limites, prazos e taxas em 2025
| Parâmetro | Condição padrão |
|---|---|
| Valor mínimo | R$ 300 |
| Valor máximo | R$ 30 000 (pode variar conforme score) |
| Prazo | 6 a 48 meses |
| Carência | até 59 dias (opcional) |
| Juros | média nacional do crédito pessoal não-consignado: ≈ 3,25 % a.m. em maio / 25 |
| CET | inclui IOF + juros; exibido na simulação |
| Antecipação | permitida a qualquer momento, com desconto de juros futuros |
4. Passo a passo para contratar 100 % on-line
4.1 – Abra o
App CAIXA
ou entre no Internet Banking
Menu Crédito → Crédito Pessoal (CDC).
4.2 – Simule
Informe valor e quantidade de parcelas. A tela mostra: parcela, CET, data da 1.ª prestação e custo total.
4.3 – Envie documentos
Fotos de RG/CNH frente e verso + selfie + comprovante de endereço (≤ 90 dias).
4.4 – Revise e assine o contrato
Role até o fim do PDF; confirme com senha ou biometria.
4.5 – Receba o dinheiro
Crédito na conta em minutos (até 1 dia útil se precisar de validação manual).
5. Documentos necessários (check-list rápido)
| Documento | Formato | Observação |
|---|---|---|
| RG ou CNH | Foto frente / verso | Sem reflexos |
| Selfie | Câmera frontal | Fundo neutro |
| Comprovante de endereço | PDF / foto | Conta de água/luz/telefone ≤ 90 dias |
| Comprovante de renda | Holerite, extrato Pix ou DAS-MEI | Ajuda a aumentar limite |
6. Estratégias para reduzir a taxa e aumentar o limite
- Receba salário na CAIXA – a taxa para correntistas com crédito salário costuma ser menor.
- Mantenha saldo positivo – movimentar a conta aumenta o score interno.
- Atualize renda no app antes de simular.
- Escolha parcela ≤ 30 % da renda – propostas ousadas tendem a ser recusadas.
- Antecipe parcelas sempre que sobrar dinheiro; você economiza juros e libera limite para futuras contratações.
7. Simulações de parcela (exemplo real)
Valor solicitado: R$ 5 000 | Taxa: 3,25 % a.m. (média BACEN)
| Prazo | Parcela | Custo total |
|---|---|---|
| 12 meses | R$ 474 | R$ 5 688 |
| 24 meses | R$ 279 | R$ 6 696 |
| 48 meses | R$ 189 | R$ 9 072 |
Quanto menor o prazo, menor o custo efetivo. Avalie o fôlego do seu orçamento antes de escolher.
(Cálculo ilustrativo em tabela Price; simule no app para taxa exata.)
8. Comparativo rápido com outras linhas CAIXA
| Critério | CDC | FGTS Antecipado | CAIXA Tem |
|---|---|---|---|
| Valor máx. | R$ 30 000 | até 10 quotas | R$ 3 000 PF / R$ 4 500 MEI |
| Garantia | Nenhuma | Saldo FGTS | Nenhuma |
| Juros iniciais | ≈ 3,2 % a.m. | 1,29 % a.m. | 1,95 % a.m. |
| Prazo | até 48 m | quitação automática | até 24 m |
| Consulta SPC/Serasa | Sim | Não | Caso a caso |
Quando o cliente possui FGTS suficiente, a antecipação quase sempre é a opção mais barata; se não tiver garantia, o CDC cobre valores maiores que o CAIXA Tem.
9. Erros comuns e como evitar
| Erro | Consequência | Como evitar |
|---|---|---|
| Solicitar limite maior que o permitido | Proposta negada | Reduza o valor ou aumente prazo |
| Foto de documento borrada | Análise pausada | Refazer em ambiente iluminado |
| Ignorar CET | Surpresa no custo final | Leia o resumo da simulação |
| Parcelar em 48 m sem precisar | Juros totais altos | Prefira 12–24 m se couber no bolso |
| Atrasar parcela | Multa 2 % + mora 1 % a.m. + score menor | Ative débito automático |
10. FAQ – Perguntas frequentes
1. Há tarifa de contratação?
Não. Apenas IOF e juros já exibidos no CET.
2. Posso antecipar todas as parcelas?
Sim. O app calcula o valor com desconto de juros futuros.
3. Negativado consegue CDC?
Depende da gravidade; dívidas > 90 dias com bancos públicos bloqueiam.
4. Posso contratar no caixa eletrônico?
Pode, mas o app ou Internet Banking é mais rápido.
5. Quanto tempo o dinheiro leva para cair?
Normalmente em minutos, mas pode chegar a 1 dia útil.
6. Carência é automática?
Você escolhe na simulação (até 59 dias).
7. Há limite de contratos ativos?
Até três CDCs simultâneos, se o limite permitir.
8. Sou aposentado: CDC ou consignado?
O consignado tem juros menores; vale comparar CET.
9. A CAIXA exige avalista?
Não. O CDC é sem garantias.
10. Como aumento meu limite?
Movimente a conta, atualize renda e mantenha pagamentos em dia.
Conclusão
O Crédito Pessoal CAIXA é a solução rápida para quem precisa de até R$ 30 000 sem garantia e com parcelamento de até 48 meses. Simule no aplicativo, confira a taxa exata e só confirme se a parcela couber no seu orçamento. Crédito consciente ajuda a organizar a vida; parcela que aperta vira dor de cabeça.