(Leitura ≈ 8 min – atualizado em 20 mai 2025, fontes oficiais do Gov.br)
1. Por que o governo lançou o Programa Acredita?
O Programa Acredita (MP 1 de 2025) nasceu para destravar crédito barato e apoiar pequenos negócios familiares que ficaram fora do radar bancário tradicional. Segundo o Ministério do Empreendedorismo, 6 milhões de pessoas do CadÚnico já geram renda informal: vender doces, costurar uniformes, fazer deliveries. Falta capital de giro e orientação. O pacote traz juros subsidiados (Selic + 5 % a.a.), um Fundo Garantidor de R$ 1 bi e mentoria via Sebrae, mirando 1,25 milhão de operações até 2026.
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2. Visão geral: três soluções em uma só política
| Linha | Para quê? | Valor | Juros teto* | Prazo |
|---|---|---|---|---|
| Microcrédito “Primeiro Passo” | Capital produtivo inicial | R$ 6 k – 21 k | Selic + 5 % | 12 – 60 m |
| Desenrola Pequenos Negócios | Renegociar dívidas bancárias vencidas | Conforme saldo | Redução de multa + juros | Até 60 m |
| FGO Acredita (garantia) | Ampliar negócio já em atividade | Até R$ 80 k | Selic + 5 % | Até 60 m |
* Taxas podem ficar menores se estados/municípios aportarem subvenção.
3. Linha 1 – Microcrédito “Primeiro Passo” (R$ 6 k → R$ 21 k)
Público-alvo: quem recebe Bolsa Família ou está no CadÚnico.
Como funciona: tudo on-line no app do banco parceiro (Caixa, BB, fintechs habilitadas). Você descreve o plano de uso (ex.: comprar freezer para vender picolé) e aguarda análise de até 15 dias úteis. Dinheiro cai na conta indicada; parcelas são debitadas automaticamente.
Por que escolher: taxa é a mais baixa da categoria de microcrédito popular (CET ≈ 15 % a.a. com Selic atual) e exige apenas documentos pessoais + NIS.
4. Linha 2 – Desenrola Pequenos Negócios (limpe seu nome e volte a crescer)
Público-alvo: MEI, microempresas e EPPs com faturamento ≤ R$ 4,8 mi/ano e dívidas vencidas há > 90 dias.
Como funciona: o banco negocia redução de multas/juros e pode parcelar o saldo em até 60 meses. Adesão aberta até 31 dez 2025; basta acessar o Internet Banking ou balcão do seu banco com CNPJ ativo.
Por que escolher: quita dívidas antigas, limpa o CNPJ e libera acesso a novas linhas baratas, inclusive o Pronampe 2025.
5. Linha 3 – FGO Acredita (crédito de até R$ 80 k com garantia do governo)
Público-alvo: empreendedores do CadÚnico que já faturam (informal ou MEI).
Como funciona: o FGO cobre até 80 % do risco; o banco pode emprestar até 30 % do faturamento de 2023, limitado a R$ 80 k. Taxa não ultrapassa Selic + 5 % e prazo vai a 60 meses. Liberação precisa de demonstração de receita (extratos, notas).
Por que escolher: limite maior e possibilidade de financiar equipamentos mais caros (forno industrial, estufa agrícola) sem exigir imóvel em garantia.
6. Comparativo lado a lado: qual opção cabe no seu plano?
| Critério | Primeiro Passo | Desenrola | FGO Acredita |
|---|---|---|---|
| Objetivo | Começar negócio | Quitar dívidas | Escalar negócio |
| Valor | 6–21 k | Conforme dívida | Até 80 k |
| Precisa CadÚnico? | Sim | Não | Sim |
| Precisa CNPJ? | Não | Sim | Opcional/MEI |
| Tempo de análise | ≤ 15 d | Instantâneo a 5 d | ≤ 20 d |
| Carência | Até 90 d | Não | Até 90 d |
| Mentoria Sebrae | Sim | Sim (pós-negociação) | Sim |
7. Quem pode solicitar? Checklist rápido de elegibilidade
- Documento oficial (RG/CNH) e selfie para KYC.
- Comprovante de endereço ≤ 90 dias.
- NIS / CadÚnico atualizado (< 24 meses) – linhas 1 e 3.
- CNPJ ativo – apenas Desenrola (linha 2) e opcional no FGO se formalizado.
- Histórico limpo nos bancos públicos federais (< 90 dias de atraso).
- Plano de uso do crédito ou cronograma de renegociação.
8. Documentos, prazos e custos em detalhe
| Linha | Doc. extras | IOF | Análise | Liberação |
|---|---|---|---|---|
| Primeiro Passo | Espelho CadÚnico | Incluído no CET | Até 15 d úteis | D+0 após aprovação |
| Desenrola | Extratos da dívida | Substituído por tarifa reneg. | 1–5 d | Conciliação imediata |
| FGO | Comprovação de faturamento | Incluído no CET | Até 20 d | D+0 / D+1 |
9. Passo a passo para escolher e avançar
- Baixe/abra o app do banco parceiro.
- Procure “Programa Acredita” no menu de crédito.
- Simule cada linha disponível (o app sugere com base no seu CPF/CNPJ).
- Compare CET antes de aceitar.
- Envie documentos conforme lista específica.
- Assine digitalmente e aguarde análise.
- Receba confirmação por push/e-mail; créditos ou acordos aparecem no extrato.
10. Próximos passos dentro do nosso funil
- Pronto para pedir dinheiro novo? → Próximo passo → Microcrédito “Primeiro Passo” (guia detalhado de valores, taxas e carência).
- Precisa limpar dívidas antigas? → Próximo passo → Desenrola Pequenos Negócios (entenda descontos e parcelamento).
- Quer limite maior com garantia? → Próximo passo → FGO Acredita (veja como pegar até R$ 80 k).
Escolha a rota que combina com o seu momento financeiro e avance para a página específica.
11. FAQ – Perguntas frequentes
1. Posso usar mais de uma linha ao mesmo tempo?
Sim, desde que cumpra critérios de cada uma e tenha capacidade de pagamento.
2. Preciso de avalista?
Não. O FGO cobre o risco nas linhas 1 e 3; no Desenrola você renegocia saldo existente.
3. MEI negativado pode acessar o Desenrola?
Sim, o programa foi criado exatamente para limpar dívidas > 90 dias.
4. O limite do FGO é cumulativo?
Não. O teto é 30 % do faturamento 2023, máximo R$ 80 k, mesmo se pegar em parcelas.
5. Há custo para mentoria Sebrae?
Não. Cursos curtos on-line são gratuitos para beneficiários do Acredita.
6. Selic cairá; meu juro muda?
Não. A taxa é fixada no ato (Selic vigente + 5 %) até quitar.
7. E se eu atrasar parcela do Primeiro Passo?
Multa 2 % + mora 1 % a.m.; atrasos longos bloqueiam novos créditos.
8. Posso usar o crédito para consumo pessoal?
Não. O contrato exige aplicação produtiva; bancos podem pedir nota fiscal ou visita de acompanhamento.
9. Desenrola cobre dívidas privadas (lojas)?
Não. Só créditos bancários registrados no SCR (Banco Central).
10. O programa acaba quando?
Operações podem ser contratadas até 31 dez 2026 ou enquanto houver limite no FGO.
Resumo-ação: identifique sua necessidade — capital novo, renegociação ou expansão —, compare as três linhas do Programa Acredita e avance para o guia específico. Crédito consciente gera renda; dívida sem plano gera dor de cabeça. Escolha com sabedoria e boa jornada rumo ao seu negócio rentável!